Kredyt na dom

kredyt-na-dom

Wyniki niemal każdego badania pokazują, że do największych marzeń Polaków należy posiadanie domu. Problem tkwi jednak w tym, że koszty takiej inwestycji rosną z roku na rok, a już nawet sam zakup działki budowlanej wiąże się z dużym wydatkiem, szczególnie w miastach. Jeśli i Ty rozważasz taki zakup, a nie posiadasz wystarczających środków, to weź pod uwagę kredyt na dom. Jak wybrać najlepszą ofertę? Na co warto zwrócić uwagę?

Kredyt na dom – jaki produkt kredytowy wybrać?

Jeśli potrzebujesz środków na zakup domu, to powinieneś przeanalizować ofertę banków. Dlaczego? Otóż trudno Ci będzie znaleźć firmę, osobę czy instytucję, która pożyczy Ci tak dużą kwotę na dogodnych warunkach. Inwestycję możesz sfinansować z:

Najtańszym rozwiązaniem jest kredyt hipoteczny, który jest zobowiązaniem celowym – wnioskujesz o środki, które musisz wykorzystać na ściśle określoną inwestycję, przy czym podstawowym warunkiem uzyskania takiego finansowania jest dokonanie wpisu hipoteki do księgi wieczystej kredytowanej nieruchomości. Bank ma dzięki temu solidne zabezpieczenie spłaty zobowiązania, może Ci udzielić kredytu na długi okres i na atrakcyjnych warunkach.

Kredyt na dom możesz wykorzystać zarówno na zakup nieruchomości, jak i na budowę nowego obiektu, ale to nie wyczerpuje celów kredytowania. Środki mogą być również przyznane na remont nieruchomości czy na jej rozbudowę.

Kredyt na dom – ile potrzebujesz pieniędzy?

Budowa domu wiąże się z bardzo dużym wydatkiem. Jeśli zamierzasz kupić już istniejący obiekt, to doskonale wiesz, jakiej kwoty potrzebujesz, ale bank nie przyzna Ci finansowania bez wkładu własnego. Tzn. musisz wykazać, że posiadasz oszczędności w takiej wysokości, jakiej oczekuje ta instytucja. Zgodnie z Rekomendacją S Komisji Nadzoru Finansowego wkład własny powinien wynosić 20 proc. wartości nieruchomości. Niektóre banki jednak zgodzą się przyznać finansowanie na wyższym poziomie, nawet do 90 proc., ale wówczas taka instytucja będzie wymagać od Ciebie zakupu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, co podwyższy koszty kredytowania.

W przypadku gdy interesuje Cię budowa domu, pojawia się już większy problem. Ile będziesz potrzebować pieniędzy? Według danych Głównego Urzędu Statystycznego w III kwartale 2020 roku koszt wybudowania 1m2 powierzchni mieszkalnej wynosił 4987 zł. Oznacza to, że przeciętnie budowa domu o powierzchni 150 m2 będzie się wiązać z wydatkiem ok. 750 tys. zł. Oczywiście ostateczny koszt uzależniony jest od wielu czynników. Jeśli masz odpowiednie kwalifikacje, to wiele prac możesz wykonać sam, dzięki czemu oszczędzisz. Duży wpływ na koszt inwestycji ma to, na jakie materiały postawisz. Różnice w cenach są znaczne – wybierając rozwiązania ze średniej półki, zamiast najwyższej, możesz zmniejszyć wydatki.

Kredyt hipoteczny na dom – na ile lat?

Decydując się na kredyt na budowę domu, możesz wnioskować nawet o kwotę przewyższającą milion złotych. Banki umożliwiają rozłożenie spłaty na wiele lat. Komisja Nadzoru Finansowego rekomenduje, żeby banki oferowały klientom okres kredytowania nie dłuższy niż 25 lat. W praktyce w umowie okres spłaty może być ustalony nawet 35 lat. Tak długi czas ma jedną główną zaletę – dzięki temu miesięczna rata kredytu będzie stosunkowo niska, ale niestety – wysokie będą całkowite koszty kredytowania. Okres spłaty powinniśmy dopasować do naszej sytuacji finansowej, ale musimy brać pod uwagę, że niekoniecznie za kilka lat będzie ona taka sama. Nie obieraj zbyt optymistycznego wariantu, gdyż może się zdarzyć tak, że zmieni się sytuacja na rynku, stracisz pracę, zaczniesz mniej zarabiać. Lepiej zdecydować się na dosyć niską ratę i dłuższy okres spłaty, a jeśli zarobki Ci na to pozwolą, to nadpłacisz zobowiązanie lub ewentualnie nawet spłacisz je w całości na długo przed terminem.

Jaką kwotę kredytu na dom możesz uzyskać?

To zależy przede wszystkim od Twojej zdolności kredytowej, wartości nieruchomości i historii kredytowania. Podstawą do tego, żeby bank mógł Ci przyznać kredyt hipoteczny jest to, że swoje dotychczasowe zobowiązania spłacałeś terminowo. Jeśli masz negatywne wpisy w Biurze Informacji Kredytowej albo w bazach dłużników, to nie otrzymasz kredytu. Najlepiej, żebyś nie miał zobowiązań, które obciążają budżet Twojego gospodarstwa domowego i miał jak najwyższe dochody. Ważne jest źródło zarobków i zasady ich pozyskiwania. Najlepiej żebyś posiadał umowę o pracę na czas nieokreślony i był zatrudniony w danej firmie od co najmniej kilku miesięcy. Inne wymagania banki stawiają w przypadku prowadzenia działalności gospodarczej czy pobierania świadczenia emerytalnego. Nie zapominaj również o granicznym wieku w momencie spłacania ostatniej raty – banki wymagają, żebyś w momencie spłaty ostatniej raty miał nie więcej lat niż np. 75. Jeśli masz 60 lat, to wtedy nie ma szans, żeby taka instytucja udzieliła Ci zobowiązania na 20 lat. Możesz otrzymać środki na krótszy okres, o ile masz odpowiednią zdolność kredytową.

Jeśli spełniasz warunki, to wówczas bank może Ci przyznać kredyt stanowiący 80-90 proc. wartości nieruchomości, w zależności od tego, do jakiej instytucji złożysz wniosek. Zatem, zanim rozpoczniesz starania o uzyskanie zobowiązania, najpierw sprawdź swoją zdolność kredytową.

Kredyt na dom i kredyt na budowę domu – różnice

Kredyt na budowę domu charakteryzuje się on tym, że jego uzyskanie jest zdecydowanie bardziej skomplikowane niż w przypadku standardowego zobowiązania hipotecznego na zakup domu czy mieszkania. Jeśli chcesz kupić gotowy obiekt, to proces ubiegania się o zobowiązanie przebiega stosunkowo łatwo – nieruchomość jest wyceniana przez rzeczoznawcę i w ramach kredytu możesz dostać określony procent wartości tej nieruchomości, zgodnie z polityką danego banku. Jeśli jednak potrzebujesz środków na budowę, to zasady są inne.

Po pierwsze, żeby zacząć proces kredytowania musisz posiadać działkę. Jeśli jesteś właścicielem gruntu, to wtedy możesz złożyć wniosek o zobowiązanie, ale najpierw musisz przygotować niezbędne dokumenty. Plusem jest tutaj fakt, że dla banku Twoja działka jest wkładem własnym, ale z drugiej strony przygotuj się na to, że będziesz musiał zgromadzić wiele dokumentów. Do tej instytucji musi trafić:

  • akt notarialny stanowiący potwierdzenie nabycia i własności działki,
  • umowa darowizny – jeśli to ona była podstawą nabycia nieruchomości,
  • warunki zabudowy i zagospodarowania terenu,
  • wypis z rejestru gruntów, który określi status działki,
  • program użytkowy budynków – czyli zestawienie pomieszczeń z powierzchniami użytkowymi,
  • szczegółowy kosztorys poszczególnych etapów budowy,
  • dziennik budowy,
  • pozwolenie na budowę i projekt budowlany,

Banki mogą mieć różne wymagania. Oczywiście niezbędne jest również dostarczenie wniosku o udzielenie kredytu i dokumentów potwierdzających tożsamość czy dochody. W przypadku kredytu na budowę wymarzonego domu musisz wiedzieć, że długo poczekasz na wypłatę środków, a samo kompletowanie dokumentów będzie czasochłonne.

Różne są także zasady wypłaty środków. Jeśli wnioskujesz o pieniądze na zakup domu, to bank najczęściej przeleje kwotę kredytu na konto sprzedającego. Natomiast w przypadku budowy środki są wypłacane wraz z kolejnymi jej etapami – na Twoje konto sukcesywnie będą trafiać następne transze zobowiązania.

Etapy wnioskowania o kredyt na dom

Jeśli zamierzasz złożyć wniosek o kredyt, to pamiętaj, żeby działać następująco:

  1. Sprawdź zdolność kredytową – czy na pewno stać Cię na uzyskanie zobowiązania w banku? Czy Twoja historia kredytowania nie jest negatywna? Na jaką kwotę zobowiązania możesz liczyć?
  2. Wybór domu, który chcesz kupić lub sporządzenie projektu budowy domu wraz z kosztorysem – żebyś wiedział, jakiej kwoty potrzebujesz.
  3. Znalezienie najlepszych ofert banków.
  4. Skompletowanie niezbędnych dokumentów i zawarcie umowy przedwstępnej, jeśli kupujesz gotowy dom.
  5. Złożenie wniosku – powinien on trafić do kilku banków, żebyś zwiększył szansę na zobowiązanie i mógł wybrać najlepszą ofertę.
  6. Analiza zaakceptowanych wniosków i wyłonienie najlepszej oferty.
  7. Zawarcie umowy kredytu.
  8. Uruchomienie zobowiązania – jak już wiesz, w przypadku budowy domu kredyt najczęściej wypłacany jest w transzach.

Możemy Cię przeprowadzić przez wszystkie te kroki zmierzające do uzyskania środków na zakup lub budowę domu. Dopełnimy formalności, złożymy wnioski i wybierzemy taką ofertę, która będzie dla Ciebie najatrakcyjniejsza. Dowiesz się od nas również tego, co powinieneś zrobić, żeby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu i jak powinieneś przygotować się do tego procesu.

Jak wybrać najlepszy kredyt na dom?

Kluczowe w przypadku oferty kredytów są oczywiście całkowite koszty zobowiązania, ale nie tylko. Najlepsza propozycja to taka, która faktycznie będzie najtańsza, ale jednocześnie taka, w przypadku której bank nie będzie wymagał ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń spłaty. Często na bardzo dobrą ofertę możesz liczyć w banku, w którym od lat posiadasz konto bankowe, na które wpływa Twoje wynagrodzenie, jednak nie jest to regułą. Zanim podejmiesz decyzję, sprawdź szczegółowe informacje na temat tej propozycji. Czy w ogóle Twoja zdolność kredytowa pozwala Ci na uzyskanie takiego zobowiązania? Możemy ułatwić Ci poszukiwania. Skontaktuj się z nami, a wtedy znajdziemy dla Ciebie ofertę, która zaspokoi Twoje potrzeby. Złożymy w Twoim imieniu wniosek wyłącznie tam, gdzie masz szansę na środki, które pozwolą Ci sfinansować budowę lub zakup domu.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

Call Now Button